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普通人不懂贷款,你就不会理财(一)

今天给大家通俗的说说贷款这些事

普通人不懂贷款,你就不会理财(一)

因为中国的传统文化,大多数人对于贷款是比较排斥的,甚至有些人都比较喜欢提前还款,比如房贷,相信有很多人已经提前还款了,所谓的无债一身轻。

而富人呢,都是熟练的使用贷款,下面给大家讲几个小故事

1.差不多十几年前,信贷非常容易,很多银行内部员工可以低息贷款上百万,年化率只有1%-2%,然后买基金,到了07年后半年,监管开始严查信贷违规进入股市,几乎在最高点,把基金赎回还贷款,每个人都赚有2-3倍。

2.曾经跑机构业务,遇到一位非常专业的大咖。他说:以前我们一年收入100亿,只能做100亿的事,但通过**,我们只要能还50亿的利息,就可以做上千亿的事。他对于借贷的规模,期限长短,借贷节奏,现金流测算等等都有自己的一套。

3.一个大学生创业,踏踏实实干了5年,一年收入也大几十万,结果想扩大经营,没有测算好,现金流突然断裂。原因在于,当事人从来没有考虑过未来有可能会借款,也就大几十万的缺口,一年左右就可以缓过来,但找当地银行,小贷,互联网金融,几乎全部被拒。虽然他信用记录没有太大问题,但太多小细节有问题,不符合进件的标准。而他如果当初稍微注意一下这些细节,完全会是不一样的结局。

这三个小故事,看起来也许和你很遥远,但实际上,第一个案例是如何低利率贷款钱生钱,第二个案例是如何有效管理贷款,第三个案例是如何让自己具备贷款的条件。

回头看看周边,为什么说过去十年,只要在大城市买房,尤其是贷款买房,就是最好的理财?就是通过低利率的房贷杠杆,赚到了货币超发贬值和房价上涨的双重红利。只要从长期看通货膨胀不止,穷人越存钱越穷,富人越贷款越富,就是这个道理。

普通人不懂贷款,你就不会理财(一)


那目前,到底有哪些贷款类别?哪些贷款渠道?

目前,大家对于各种投资,都有产品的概念,但对于贷款,往往认为就是借钱而已,而没有用产品的角度去看贷款。

实际上,各金融机构的每一款贷款产品,都有专业的设计,从进件要求(什么样的人能借钱)、授信审批(能不能借,能借多少)、借款期限(几个月还是几年)、借款利率(标准、上浮、折扣)、还款方式等等,都有非常细致的要求。

当你从产品角度去看贷款,而非借钱角度,会有不一样的视角。

贷款种类:房屋按揭(公积金、商业贷款)、抵押贷款(房押、车押、股权质押、保单质押)、信用贷款(信用卡、公务员贷等)。

贷款利率:房贷尤其是公积金贷款利率最低(公积金3.25%),抵押类的其次,信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠(如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低)。

贷款期限:房贷时间最长,最长可达30年;其他的大部分3年以内;股票的如融资融券,规定6个月。

贷款发放:既有社会福利性质的(公积金),也有金融机构提供的(银行、券商),也有社会机构(小贷公司、互联网金融)。

付息方式:有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。

贷款额度:房贷和抵押类的最高,几十万上百万都很容易,而信用贷款往往很低。毕竟没抵押,逾期后处理手段有限。

所有贷款产品设计的核心,是“收益覆盖风险”,即吸收更多的优质借款人,提高劣质借款人的违约成本,贷款利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。

理解到这个境界,就可以了。因为我们的目标很简单:合理利用规则,获得利率最低的借款。只有了解贷款,才能有可能让我们的借款成本最低。

所以,这时候我们就要派生出另一个话题,借钱做什么?只有三种可能:穷!急!加杠杆!

穷:年轻人结婚,买房钱不够,可以按揭贷款。

急:手上的钱都投资了,突然要用一笔大钱,临时周转下。

加杠杆:有100万的现金,既可以直接买一套100万的房子,也可以贷款买一套200万的房子,还可以贷款卖两套150的房子。2014年在上海,哪个选择最好呢?

所以,自打你工作开始,其实就有必要对各种贷款种类门清,让自己的信用记录漂亮,让自己的资产清晰,让自己的工资流水靓丽,有一个可以信用加分的单位(公务员、大型企事业单位等),等等。

普通人不懂贷款,你就不会理财(一)


充分利用规则,让自己缺多少钱就能借到多少,让自己可以在最短的时间借到钱,让自己利率市场最低。

有个朋友,他就是这方面专家。多年前,瞄准一次机会,利用信用卡+按揭贷款的组合,几乎0首付,买了两个连家店(一楼带住宅的门面商铺)。因为是住宅所以享受商品房的利率,但实际是门面商铺,每月的租金收益轻松覆盖信用卡+贷款利息,还有多下来的。

也就是几乎没花钱,拿下两套房,把贷款杠杆和现金流管理做到极致,靠这样的高现金流商铺来养老才靠谱。

所以,是不是有点感觉了?下篇继续,慢慢聊。想用好贷款,不仅信用记录要好,更要做个聪明人!